高旗——中小企业业务中心主任

高旗：大家下午好，很荣幸今天应邀参加中小企业大讲堂的活动，刚才梁博士和陈龙研究员都作了制度上的解读，体现了从政府层面整个对中小企业的关注和支持，我觉得未来几年应该是中国中小企业发展的最好时期。在我们银行这个角度来考虑的话，陈龙研究员多次提到了中小企业融资难的问题，这个融资难的问题是个顽症，今天我们不是从理论的角度来研究这个问题，我们怎么来操作，切实地帮助中小企业解决融资。我想大家从企业家朋友的角度来考虑，你们在企业融资中，你们考虑主要是三个方面的问题：一是时间快不快？二是门槛高不高？三是利率执行高不高。对于支持中小企业发展，我们自己创新的产品，和我们对中小企业授信政策在这里给大家做个简单的介绍。整个安庆分行在八个县都有机构，太湖支行十一月份就要开业了，岳西支行十二月份开业，我们的机构是遍及全市县，我们所有机构都是接受中小授信业务咨询。

    中国银行也是从响应国务院支持中小企业的政策角度考虑，把发展中小企业业务作为战略的层面来研究。中国银行充分发挥自身的优势，积极探索中小企业金融发展新途径。在充分利用传统优势的中小企业，提供优质服务的同时，坚持以客户为中心，以市场为导向，结合吸收和借鉴国内外成功的经验模式，改造和优化金融资金业务模式，根据中小企业客户短频快的融资需求特点，量身定制全身的中小企业服务模式，于2009年正式推出了全新的中小企业业务体系——“中新信贷工厂”，探索出一条破解中小企业“融资难”的新路径。客户在中小企业业务中心和中小企业业务部这里，所有的流程全部在一个部门内走完。我们从业务发起都配有客户经理，他们接受你的材料到我们中心，我们通过系统报给总行，都是在我们中小企业的业务中心内部完成的，不需要任何部门。我们在中小企业部设立了独立的审批人，所有的业务不需要通过商品认定的形式，直接进入审批。二是相对独立的授信政策和行业政策，中小企业跟大型企业还是有差异的，如果适用同样的授信政策和行业政策，中小企业限制的就比较多了，我就举个例子。像纺织行业比较多，我们目前是限制类的，仅仅支持全国一百强之类的，但是我们在中小企业上，我们只根据它的特点来做，像做得比较好的纺织企业我们还是继续做一些适度支持。在每个县大家跟我们合作过的企业都知道，每个县都有做纺织服装的行业。所以独特的授信政策和行业政策是支持适合中小企业发展。三是有独立的营销体系和客户开发模式。中小企业改变了营销模式，把我们的产品，把我们的服务直接送到企业去，近年来我们跟安庆市经信委、安庆市工商联都多次举办过活动，把企业请到银行来，我们面对面地做一些产品的交流和沟通，这样银行再走到企业去，帮助企业解决实际存在的问题，做一些充分的沟通，这样达到了服务的目的。

    在这里面刚才讲了这个投资也有三个特色，一是高效的业务流程。二是专业的个性化服务。三是快速的审计机制。整个的“信贷工厂”标准化流程管理，审批周期缩短到七到十个工作日左右。其次客户在我行中小企业业务部即可完成贷款申请到用款的全部流程。安庆市分行从2009年5月份专门成立了中小企业业务中心，我们运行三年半，跟有一百四五十户中小企业建立了授信业务关系。我们总行信贷工厂的模式成为了高效专业全面的中小企业合作伙伴。

    利率定价及授信总量给大家做个简单地介绍。利率定价是结合客户在我行的授信评级、授信担保、业务品种等综合测定，一般会在人行同期同档次基准利率基础上上浮适当比例。授信总量单一客户最高是1500万元。我们对中小企业这块利率的上浮总体的平均水平大概在人民银行公布的基准利率上浮在23%左右，所以我们整个的利率执行标准应该在全市的所有系统中属于中等偏下，这对企业建立融资成本应该是非常规范的。有些企业在过去设立的时候是在一个经营结构，最多在两个企业做授信业务，这些年来大家达成了友好的合作关系，在固定的模式上操作。后来我觉得目前银行的同业竞争不断加剧，同质化的产品非常多。作为企业来讲，信贷资金是你的加速器，你没有信贷资金的支持，完全靠自己的自有资金发展，速度是远远适应不了阶级的发展需求，如何处理好发展，应该建立多渠道的合作方式，比方说国有大型企业他有他的优势。股份制银行与地方银行各有各的优势，我们把这个配制在不同的程度上配置为各种银行不同的产品，会对企业降低财务成本有十分重要的帮助。我们曾经帮一个企业算了一笔帐，为了满足企业的贷款需求，也做了一些应急的准备，在地方银行融资以后，每年他多付出利息。企业要想真正得到发展，在融资问题上，尤其在财务成本的控制上这一定要下一些工夫来考虑成本。这是利率的定价。我们对中小企业整个授信总量，在我们这边做的，客户最高的授信可以做到1500万，你作为流动资金需求的话，正常的中小企业发展，我觉得应该是能够满足你这种经营需求。

    我把我们近两年来对中小企业设计了一些新产品，简单地做个介绍。

    一是银保通达。我们中国银行有个中银保险，跟中银保险联合开展的银保产品，以企业的应收帐款为质押购买中国银行保险来取得服务，把应收帐款质押给中银保险公司，由中银保险公司核定额度，这样通过中行进行融资。因为他的产品我在这里只能简单地提一下，每个产品有具体的操作办法。

    二是银商通达。大型商超的供货商，我们跟他们建立了一种合作关系，你用你在大型商超做帐款的方式，他没有抵押物怎么办，因为他是比较稳定的渠道，我们跟大型商超合作，核定一个额度，你利用大型商超的应收帐款作为质押向银行融资。这个条件总资产在一个亿，年收入在两个亿。

    三是皖江通达。这是中国银行的特色产品，因为它是为了支持皖江城市带承接产业转移示范区内东部沿海地区产业转移企业发展，满足借款人在自有土地、厂房购建、投产情况和客户提供我行认可的担保方式，为借款人单独或打包核定中长期贷款额度和流动资金贷款额度的一种融资便利产品。这个里面有一个特点，我们做的中小企业，准入的标准企业至少有两年的经营历史，皖江通达脱离了原来的准入要求，你企业还没有生产经营，也可以来向银行融资，因为他主要是支持皖江城市带建设。

    四是货押通达。这块我们正在做准入，这个大家也很接纳，你把银行认可的货物质押给银行，通过货物质押。

    五是好运通达。是指借款申请人以产权明晰且正常运营的运输船舶为抵押物用于购置船舶和从事船舶经营所需的人民币贷款。

    六是光彩大市场服务方案，现在改名产品叫市场通。企业特工担保，南翔集团做连带责任担保，把大市场里的企业提供银行融资。

    七是快易贷。这个产品我们今年六月份才投放市场的，在安庆得到了很多企业的支持，所以这个产品我们是整个的从六月份到九月份，将近投放了1.3个亿，37户企业。你企业哪一些商业楼宇，包括商场、商铺，包括住宅，不管是企业或者自己的都可以，只要楼龄在十五年以内。材料报到省行以后，在三天之内这个就能够得到一些批复，因为这里主要还是接受一些城市地带的抵押物，原则上对乡镇一级的抵押物是不接受的。这个办起来比较方便。

    八是商票通。这也是我们今年才投放的新产品，简单地说利用中国银行核心企业，支持的省级重点客户，比如安徽华贸等等，由他们公司贷款的额度里，改成商票，开给你以后可以拿着这个商票办一些贷款。

    九是银帐通达。适用一些大型企业的，或者大型的商贸企业，生产性企业，他的上游客户利用他的应收帐款作为质押的融资模式。

    十是饕餮通达。这也是我们近期研发的一个新产品，这是用于做餐饮业的，它这里不限于店面的装修、翻新，方便我们购买，宣传支出。你酒店经营以后要装修，也贷不到固定资产贷款，有流动性贷款做周期比较小，还款压力比较大，这个就适合于做酒店装修这一块。另外是酒店正常的开支，拨动一些流动资金，这个也是可以的。

    十一是旅游路路通。这个项目我们也是近期省行研发的新产品，简单地来说实际上是围绕旅游产业链吃住游购相关企业都可以满足这种需求，也就是旅游餐饮业，包括住宿酒店这一块，以及景区，然后旅游商品和纪念品的这些生产企业，或者是相关的企业。

    十二是银保合作产品。为了加大对中小企业融资需求的支持，中国银行与中银保险也开了银保的合作产品，比如像企业贷款履约保证保险，拿现有的房产抵押，按照七折来算的话不能满足贷款资金需求，我们通过申请企业贷款履约保证保险，可以在这个基础上适当做一些调整。

    前面讲的这么多，归纳起来应该说有四个方面的优势。

    一是规模充足。

    二是产品丰富。

    三是定价适中。

    四是业务规范。

    为贯彻中央企业关注中小企业的要求，中国银行发挥专业优势，出台相关政策措施，创新金融产品，提升服务水平，从各方面降低了中小企业融资成本，加大了对中小企业的信贷支持。

    一是落实国家政策，支持实体发展，深入贯彻国家经济结构调整战略，积极支持实体经济发展，进一步支持中小企业进一步优化转移发展，促进中小企业从要素驱动向创新驱动转变。向专、精、特、新转变，积极引导企业优化资源配置，促进企业聚集发展，形成一批小而优、小而强的客户群，推动中行大中、小微型发展。

    二是加大信贷投放，满足信贷需求。继续提高中小企业与小企业贷款比重，大力支持微型企业发展。

    三是完善专业机构，重点支持微型发展。

    四是支持收益覆盖风险原则。

    五是严格执行国务院对小微企业收费规定，规范收费项目。

    六是引导企业合理用款，奖励融资成本。

    七是增强渠道功能，完善功能服务体系。

    感谢大家的聆听！