“作为一家专业生产航空用品的生产型小微企业，公司没有有效的资产抵押贷款，没想到这次能利用互助基金贷款100万，在年前支付了前几月积压的采购原材料资金，解了燃眉之急。”日前，铜陵新星航空科技有限公司负责人周长胜对互助基金贷款赞不绝口。
小微企业融资难、融资贵，一直是实体经济发展的突出问题。近年来，为缓解小微企业融资难问题，特别是贷款难的问题，在铜陵市委、市政府及该市工商联、人社局、经信委、财政局等部门的支持下，2014年，小微企业互助协会、小微企业创业互助基金相继创立并运行。截至目前，已有122家企业成为基金会员，被列为创业互助基金担保对象，共交纳保证金2050万元，发放贷款总额1.02亿元，极大地缓解了部分小微企业资金压力。
创新融资模式创业互助基金优势突显
为引导小微企业抱团取暖、共谋发展，铜陵市在全省率先探索实行了“互助贷”融资模式。该市工商联负责人曹年新在介绍小微企业创业互助基金情况时说：“破解小微企业融资难，需要政银企多方联动，创新理念，促进融资模式的多样性。 ”
“铜陵市小微企业创业互助基金，主要采取政府引导资金、会员自愿认缴、协会托管运营、银行放大贷款、风险共同承担、利益共同分享的模式，充分激发民间资本活力。 ”铜陵市小微企业互助协会会长邢胜吉介绍，政府财政支持是创业互助基金得以成功创立的助推剂，2014年度政府从创业就业专项资金中划拨300万元作为引导资金，2015年又追加200万元。这一创新做法，使创业互助基金明显区别现有的其他互助基金，突显政府力挺优势，导向明确，对于创业互助基金的建设起到了至关重要的推动作用，激发了小微企业的创业热情和参与积极性，坚定了小微企业发展信心。
合作银行铜陵农商行有关负责人认为，政府资金的支持，也成为银行对小微企业融资业务可持续发展的重要内部保障，让合作银行可以放心地与互助协会开展战略合作，保证了创业互助资金担保业务的可持续性发展。
参与互助基金的会员企业按铜陵农商行的授信额度20%缴存互助保证金，并按每年授信额度的1%一次性缴存互助风险准备金。初始阶段，基金会员人数不少于50人，建立不少于1000万元的互助保证金，合作银行按1：5的比例配置贷款额度，首次配置不低于5000万元。随着基金会员数和保证金总额的不断增加，贷款授信额度将逐步增加到3亿元，按每户贷款额度不超过100万元计算，可以为50~300户小微企业提供无抵押融资支持。
“由于自身发展的客观限制，我们这些小微企业如果单个向银行申请贷款，难度大。在加入小微企业互助协会后，交纳保证金，成立抱团取暖、互助发展的基金平台。 ”铜陵市精美电脑刺绣厂总经理李美兰告诉记者，以基金作担保取得合作银行贷款，这是给小微企业发展送来的“及时雨”。有了钱，刺绣厂开始拓展互联网营销业务。
强化风险防控确保基金安全并突出公益
“创业互助基金在设立时充分考虑到小微企业普遍存在的规模小、抗风险能力弱、信用观念差、发展不规范等因素，制定了一套适合小微企业融资业务开展的工作流程和评审标准，坚持和强调授信额度的适度及金融限制，强化风险防控，严格代偿机制。 ”邢胜吉介绍，在企业资信调查方面从严把关，对企业和企业主有信用不良记录、企业不能正常生产经营、存在逾期贷款、欠息不付、涉及地下高息融资、涉及经济民事纠纷等具有潜在风险的，都不能作为基金会员，目的是维护基金安全，维护其他会员的利益。
据了解，铜陵小微企业互助协会作为创业互助基金管理人，不以盈利为目的，不收取担保费，最大限度地降低了会员企业融资成本。
根据小微企业互助协会与农商行达成的合作协议，基金的初始规模不低于1000万元，合作银行按5倍杠杆放大，给予企业贷款，并随着互助基金的增加，授信额度将逐步达到2亿元。在很短的时间里，已有近200家会员单位申请加入互助基金。经过严格审查，有60余家企业被列入创业互助基金首批担保贷款对象，其中，已经缴纳互助保证金1200多万元，59家企业获得贷款。
铜陵农商行负责人表示，针对小微企业融资金额小、频率高、时间急等特点，农商行进一步优化了小微企业贷款业务流程，减少办事环节和手续，采用 “一次授信、自助办理、随用随贷、循环使用”的“易贷卡”等方式，为贷款人提供更加方便、快捷、高效的金融服务。
创业互助基金运行一年多来，由于严控评审和授信额度，强化风险分析和监控，使基金运行风险降低到最小，一直保持平稳安全，没有出现较大风险。受2015年经济下行影响，有几家企业经营困难加重，贷款人出现暂时还款困难。互助基金迅速启动了风险防范应急机制，通过协会及时为这几家企业提供了200多万元免费过桥资金，避免了贷款逾期，使企业得到喘息之机，保障了企业发展，也化解了基金风险。
加大扶持力度提升金融综合服务能力
“以互助基金作担保方式缓解了小微企业融资难、融资贵，是融资方式的创新之举。但和当地小微企业的资金需求相比，也只能解决很小一部分企业的需求，还有更多的融资创新值得期待。 ”曹年新认为，面对小微企业巨大的融资需求，创业互助基金目前的规模和实力明显不足，所能发挥的作用有限。因此，要在更大范围撬动民间资本，促进国有资本与民间资本的整合，才能在破解小微企业融资困局中发挥更大作用。
在国家、省、市各级政府大力推动金融支持小微企业健康发展的背景下，创业互助基金对破解小微企业融资难起到了积极推动作用。由于成效明显，现在每天都有小微企业前去咨询和申请入会，现申请登记的会员有300多家企业。
“目前，创业互助基金处于初创阶段，没有任何收益可以补充，而后续工作的开展，将进一步增加运营成本。 ”邢胜吉希望能进一步加大政策扶持力度，增强吸引力、壮大实力、提升融资服务能力。
如何积极争取政府盘活一部分财政 “沉睡资金”，追加小微企业创业互助基金的引导资金额度，有计划地重点扶持其上水平、上规模？据了解，当地工商联正在积极争取将创业互助基金建设纳入政府性融资平台建设范围，与非银行融资性担保机构同等对待，参照相关规定能享受同样的奖励补助政策。
邢胜吉给记者描绘了创业互助基金发展蓝图：近期，以目前为基础组建具备较强实力、较大规模、覆盖全市的创业型互助基金担保机构，1至2年内使引导资金达到1000万元以上，通过国有资本的投入进一步带动民间资本的投入，使基金规模达到1亿元以上，满足小微企业创业发展面临的巨大融资需求；远期，推动创业互助担保基金的转型升级，组建混合所有制金融机构，在更大范围和更高层次上全面提升小微企业金融综合服务水平。
