中国建设银行安徽省分行小企业服务部总经理董朝红演讲
中国建设银行安徽省分行小企业服务部总经理 董朝红
专题演讲：企业的投融资与创新发展
董朝红：各位领导，各位嘉宾，女士们，先生们，大家好。非常高兴参加本次活动，今年以来宏观经济形势复杂，货币政策持续紧缩，中小企业融资难问题再一次推到了风口浪尖上，在这背景下，探讨和交流中小企业的信贷融资解决方案，毋庸置疑意义非常重大。也感谢中国中小企业协会提供这么好的交流平台，自2006年以来，中国建设银行、安徽省分行，就把支持中小企业金融服务确立为战略转型业务，大力予以发展，并不断付诸实践，在过去的五年里安徽的企业从小到大，截止五月末小企业贷款余额已经达到230亿元，累计投放小企业贷款约550亿元，小企业的客户数已经达到了3000户，今年上半年在信贷规模异常紧张的情况下，建行安徽省分行仍以支持省内中小企业发展为已任，不惜挪大用小、压大保小，实现了新增32个亿，在省内四大国有银行当中位居第一，为省内的广大的中小企业即时的输入资金，为企业解决了融资困难，与企业共度资金难关，为安徽的经济崛起注入了持续发展的动力，在安徽小企业金融服务领域里，建行安徽省分行积极探索的步伐一直没有停歇，第一个成为四大国有银行总行确立的小企业业务重点推进行，第一个在省级分行本部成立独立的小企业金融服务部，率先实现了专业专著，打造出中西部标准化流水作业的信贷工厂样板。较早的在市场上打响了成长之路小企业品牌，我们服务中小企业，也获得了丰厚的回报，我们评为三届省级金融机构、中小企业服务机构先进单位，省政府小个农创新单位，今年二月更是被中国银监会评选为全国银行业金融机构小企业金融服务先进单位，我们建行安徽省分行也是四大国有银行当中唯一获得这个称号的金融机构，为助力我省快速成长，我行切实加强市场意识，高度的重视小企业金融产品的研发和推广。不断地加强人力、财力、物力的投入，根据小企业的融资需求，在间接融资和直接融资方面进行了积极大胆的探索和尝试，致力于解决小企业融资难问题，推出一系列为中小企业量身订作的金融产品其服务，成功地为众多中小企业输血送炭。
中国建设银行安徽省分行小企业服务部总经理董朝红演讲
我很荣幸能够借今天的机会把我们建行的做法与诸位分享，
第一，创新担保方式，解决企业的担保难。缺乏有效的固定资产作为抵押，一直是制约着小企业融资的瓶颈，近年来我行进一步的解放思想、开拓思路，积极探索担保方式的创新，大胆地突破了传统的抵押担保方式，引入了企业护保、政府助保，贷款质押等多种方式。在业界首次推出了无抵押的信用贷款，中小企业联贷联保，动产质押，小额无抵押贷款等新产品陆续出台，新产品的实施已经获得了广大中小企业广泛的认同和赞誉。
首先我们看中小企业的联贷联保贷款，这个产品是多个借款人基于相互信任的基础上向建行申请贷款，同时共担风险这么一个产品，这个产品的推出，引起了各地市企业的关注，到6月末我们已经在全省累计向20多个联合体近80家小企业发放了3.2亿的联贷联保这个产品的贷款，解决了这一些企业因为自身缺乏抵押物而贷款难的问题。
第二个产品动产质押，这几年在我行与金融物流公司开展合作，尤其提供第三方监管，我行为其厂内的钢材经销商提供以钢材为质押的动产质押贷款，这个产品我们本身和徽商金属物流公司合作当中开发的。像这个动产质押的贷款目前我们可质押的动产已经扩大到了钢材、有色金属、化工原料、矿产资源、农产品五大类几十种物品，贷款的对象范围大大的拓宽了。
第三组合贷款，我们安徽行结合小企业的需求，在同业中首家推出了为企业提供一定信用的组合贷款，也就是说你本身向我建设银行申请抵押贷款，在一定额度的抵押贷款基础上，由于你的抵押物价值不足，我们可以再向你发放信用贷款，例如芜湖的一家小企业向我们提出了1200万元的贷款需求，根据我们原有的政策，企业提供的抵押物只能满足他950万元的贷款，但是这950万元是不能满足他1200万元的需求。我们就使用这种组合贷款的方式，在950万元的抵押贷款的基础上再发放250万元的信用贷款，满足了企业的需求，有力地促进了这些企业的发展，顺利地帮助他们度过了资金的难关。
中国建设银行安徽省分行小企业服务部总经理董朝红演讲
第四小额无抵押贷款，这是针对小企业资金需求量小，但是也没有抵押物，我们推出了小额无抵押，基于对企业的充分了解和信任，为企业发放不提供任何物质抵押和第三方担保的信用贷款，目前我们这个产品推出以后，仅仅两个月就向三家企业发放了250万元的纯信用的贷款，这个特点主要是小额。
第五助保金，这是在政府的大力支持下，我们充分的运用政府的增信平台，由企业缴纳一定的助保金和保证金，向成长型的中小企业发放贷款，这种合作方式目前我们在全省推广的很快，也得到了政府和企业界们的广泛的认可，目前我们已经发放了接近5个亿的助保金贷款。
第六市场通，这个产品还真是在咱们安庆原创的，我们主要针对一些个体工商户，由于他贷款的融资额度不足，又缺乏有效的资产抵押，我们银行也比较困难，这个在安庆我们主要在光彩大市场发现了这么一些特点，那么市场内的商户普遍有融资需求，但是他们又是需求不大，缺少固定资产。那么经过我们的探索和产品开发，我们去年和光彩大市场达成合作意向，联合开发市场通产品，在市场公司提供担保的前提下，我们为入驻市场的商户提供资金支持，这个产品目前在全省的其他一些类似的专业市场也得到迅速的效仿和推广。
第七小企业应收账款质押贷款，我们有一家大型的优质企业，上游的原材料供应商一年在同业中的融资金额累计高达两个多亿，那么我们怎么向这样的供应商提供服务呢，我们经过深入调查，供需双方的物流和资金流的特点，全面分析了同业的产品和我们建行现行产品的优缺点，在这个基础上我们研发出了专门服务于供应链上游小企业客户，满足于资金需求的应收账款质押贷款，在保持一定额度的应收账款情况下，企业可以持续的使用我们的信贷资金。这个产品也提供了有效的融资渠道，这个产品我们也做了近一个亿。
第八林权抵押贷款，这个根据我们安徽省的特点，我们是农业大省，我们农茶果油是农业未来的发展点，如何服务这个领域我们一直在探索，近两年我们充分地挖掘市场资源，将小企业业务与支持三农结合起来，推出了小企业林权抵押贷款，我们安徽省林权的改革在全国居于前列，林木的覆盖率也很高，林权到户率达到了80%，包括我们安庆在内，黄山、宣城、池州等地林木覆盖率非常高，很多小企业手头拥有林权，但是不符合一般银行的抵押的需求，我们针对这个情况专门研发了小企业的林权抵押贷款，目前我们已经在黄山、宣城、合肥，包括安庆都实现了投放。
第二，创新还款方式，降低企业财务成本，一是法人账户透支的账本，针对我省部分中小企业因金融危机影响出现经营利润下降，资金周转速度减缓，我们让小企业客户在约定的账户额度和期限内可以根据企业自身的资金安排，做到谁借谁还，不需要提前通知建行，或者提前提出专门的申请，这样降低他们的财务成本，减轻企业的压力。第二接续贷款，我们在办小企业服务的过程当中了解到很多的金融机构有存量贷款，但是存量贷款到期以后后期的贷款尚未发放，那么他为了还前面的贷款在等后面的银行贷款到位的时候，中间的资金往往通过民间的资金来借贷，针对这个我们在六安的霍山县率先提出了接续贷款，就专门来做这种“大桥”的，这种产品出来以后新华社、中央在线的媒体分别进行了专题的报道，得到了政府企业和媒体各界广泛的认可。
第三，创新融资渠道，我们安徽建行在总行的支持下，利用总行全球性的平台，我们成立了皖江城市带承接产业转移基金，以投行产品为我们中小企业注入新的内涵，这个产品主要有这么两项，一个是中小企业集合信托、理财产品。其次是产业投资基金来为中小企业服务注入内涵，这两个产品我在这里就不做过细的介绍了，以上是我们建设银行目前为省内广大中小企业客户提供的多渠道、多种类的融资产品和服务，今年以来我们根据小企业成长各阶段的不同特点，正在着手积极的研究推出一系列切合小企业不同发展阶段的对应产品，我们真诚地希望在座的各级领导对我们的工作做进一步的指导，更期待广大的小企业，尤其咱们的黑马企业，早日向我们抛出橄榄枝，你们的需求就是我们小企业服务的动力。
各位领导，各位嘉宾，解决小企业融资难一直是我们的动力，在这一角度我想谈谈对政策环境、金融环境、信用环境方面可探讨的有待完善之处。以抛砖引玉推动大家一起来研究解决小企业的融资难问题，在政策环境方面金融扶持政策没有进一步的差别化，没有进一步将小企业服务突出出来，监管部门一直在探索对小企业近代实行差异化的政策，也出台了一定的通知规定，但到目前为止，对小企业的监管政策还在做框架，缺乏实质性的操作条款，比如说银监会最近出台了关于商业银行进一步改进小企业服务的通知，在这通知当中表示要适当的提高小企业不良贷款的容忍度，但是他没有任何明确的对比例的指导性说法，缺乏可操作性，各家银行对认识不同，在我们直接做小企业服务的部门来说，我们觉得有一些东西很难把握。第二在金融环境方面，社会融资市场混乱，金融监管不利，当前的形势是银行的贷款规模受限，但是市场的借贷失控，广大的中小企业融资成本趋高，坚持正常生产经营的中小企业难以维系，我想在座的很多老板都有这样的感受，这就诱使我们部分的中小企业抛弃了实体经营，转而投身高借贷的市场投机，金融市场的潜在风险巨大。第三我们说信用环境方面，小企业的财务信息不透明，银行和政府相关部门搭建起信息沟通平台，银行和小企业之间融资不对称，从企业自身来说存在的规模小，内部管理和财务制度不规范，企业治理结构不健全，未来的发展前景难以判断，抗风险能力弱等不利的因素。但是在外部中小企业的信息不透明，银行采集度很大，增加了小企业获得银行贷款的难度，因此我们认为加强小企业自身的内部规范化管理，建立健全信用体系和外部监督监管机制，尽快的实现银行与政府公共行政平台之间的信息对接。比方说提高银行得到或取消企业纳税、资金、管理等这方面信息的渠道，有利于增进银行对企业的深入了解，推动银企的稳定持久和良好合作，以上是我的一些汇报和思考，谢谢大家。
